本报记者　王　爽　王亚楠

    户外广告，公交车体，在浙江十几天里，处处可见专为小企业提供金融服务的宣传语。正如中国人民银行浙江省中心支行人士所言，浙江各金融机构从不因“业小”而不为。

    记者调研发现，浙江金融机构独创各种金融模式或产品，形成一个个真正能给小微企业输血的“造血机”。小企业的“资金饥渴症”，并非无药可医。

    村镇银行：真正的农民银行

    当人们还在议论村镇银行试点改革是快是慢的时候，它已经在浙江亮相了。今年5月 26日、 27日，台州市玉环永兴村镇银行、湖州市长兴联合村镇银行相继登记成立，现已成功运营了 3个月。

    按银监会规定，在县（市）、乡（镇）设立村镇银行的最低注册资本分别为300万元、100万元，而浙江的两家村镇银行在注册资本上远远超过了银监会的门槛要求。

    比如，由杭州联合银行主发起设立的长兴联合村镇银行，注册资本2亿元，是目前国内注册资本最大的一家村镇银行；萧山农村合作银行主发起设立的玉环永兴村镇银行，注册资本为1.6亿元。

    另一个明显特征是，两家村镇银行的大股东均为有着农村金融背景的农村合作银行。其余的股东，多是浙江本土企业参与其中，如浙江荣盛控股集团公司、苏泊尔集团公司等。台州企业家徐龙就认为：“这为充裕的民间资本找到了一条出路，并帮助浙企实现了投资金融领域的梦想。”

    那么，新亮相的村镇银行和原有农村金融体系中的农信社、农行等有何区别？

    长兴联合村镇银行的大股东杭州联合银行董事会办公室主任孙胜告诉记者：“村镇银行放款额度小、期限短，服务的客户比农信社、农村合作银行、农行还要小，是真正针对农民服务的银行。农信社以及从农信社改制的农村商业银行、农村合作银行，其政策限制比较死，不允许跨区设分支机构，而村镇银行突破了这一限制。”

    短短两个月，长兴联合村镇银行就开立个人账户883户，对公账户326户。人民币一般性存款余额约 1.5亿元，各项贷款余额超过 1.7亿元，其中短期农户贷款近3000万元，短期农业贷款超过了 1300万元。

    网上“尤努斯”：金融创新的路径尝试

    提及尤努斯，人们对他的格莱珉银行并不陌生。如果说尤努斯让孟加拉的穷人们感受到了幸福，那么，浙江建行的“e贷通”则让中国的网商小企业抓住了幸福。

    今年6月，阿里巴巴上的年轻网商刘琛代表他的企业，顺利拿到了浙江建行“e贷通”的 20万元贷款。刘琛的公司是生产各类弹性筒夹的小企业，总资产 100多万元，不过是阿里巴巴诚信通的一名普通会员。“这些年，资金一直是我们发展的瓶颈，只能靠亲戚朋友借些钱，费时费力又不能保证金额，好几次错过了最佳商机。”“e贷通”的出现，恰恰迎合了这批网上创业者的需求。

    记者了解到，凡阿里巴巴会员，只需报名并按要求填写真实资料，建行便以其在阿里巴巴上的网络诚信度（诚信通信用积累）作为重要参考指标，同时结合企业资质、基本财务状况等进行综合考量，

通过审批即可获得贷款。

    浙江银监局办公室蒋科长说，这是一次金融创新，是国有商业银行首次借助网上电子商务信用度评级，来作为银行发放贷款的重要依据。现在浙江很多小企业都在借助网络平台做生意，这种模式因此大受欢迎。

    记者调研发现，在浙江，类似的创新还有很多。如“ 桥隧模式”给创业初期的企业以债权融资的机会：连通了企业和银行的“桥梁”，也打通了企业和资本市场的“隧道”。这种方式是在担保公司、银行和中小企业三方关系中导入第四方，包括风险投资或行业上下游企业。第四方事前以某种方式承诺，当企业发生财务危机而无法按时偿付银行贷款时，只要满足一定的条件，由第四方来购买企业股权，为企业注入现金流，偿还银行贷款。在新产品层面，浙江金融机构还推出了速贷通、展业通、联保贷款、循环贷款、点金成长计划等，十分丰富。

    再如广发银行杭州分行大力发展原生态贷款业务，主要对一些从未向银行贷款也难以通过其他渠道融资的小企业发放贷款。另外，四家国有商业银行省分行、浙商银行等大中型银行都成立了专门的小企业服务部门或者专门承担小企业信贷营销职能的特色经营支行，浙商银行还推出了“浙商 e银行”，成为国内首家推出小企业网银业务的银行。

    小本贷款：从低端做起的“草根银行”

    金融机构向来只青睐高端客户，如果一个外来打工者，既无房无地，也无稳定收入，想搞项目做生意，能从当地银行贷到款吗？在浙江台州，答案是“能”！

    在台州街头，随处可见台州市商业银行“小本贷款助您生财有道”等广告：“我们的大门向所有生产经营小客户敞开；带上您的身份证来银行；告诉我们您的生意状况；贷款之前不要求您一定有存款；两天内给您明确答复……”就是这个“小本贷款”业务，给外来务工人员和城市失土农民这样的低端客户打开了贷款的方便之门。

    这种只针对低端客户的信用贷款，在中国是一个新鲜事物，它的出现始于台州市商业银行与国家开发银行合作引进的国际先进贷款技术。基本操作方式是：按月等额分期还款，贷款额度在 10万元以下，期限3 年以内，利率随客户贷款次数、资信状况和担保方式而有所差别。

    如首次一年期贷款月利率为12‰，以贷款金额1 万元(一年期)为例，每月还款额为899.75元，12期本息合计10797 元。一般而言，一笔符合贷款条件的小本贷款从申请到发放，短则半天，长则不超过两天。

    ■坚定信心 应对挑战·省外探访

    据了解，台州市商业银行的那些信贷员，每天的工作可能就是在面摊上数一天卖多少碗面；农户养了多少猪，有几只是母的。信贷员要对申请贷款者做实地调查，弄清楚每年甚至每个月的收入与支出，自己编制报表，确定借款人的每月还款额。在还款日还得逐月提醒客户，帮助没借过银行钱的客户遵守银行的严格制度。在这些信息的基础上，信贷员决定是否放贷。

    浙江银监局有关人士说，“ 小本贷款”在信贷调查技术上是国际通行的“标准化作业法”：运用“眼见为实”的调查方法，重视第一还款来源，严格遵循“审贷分离”原则，强调以商业化市场路径解决小企业贷款高成本和高风险问题。

    让人惊讶的是，小本贷款推行两年多来，台州市商业银行已累积发放上万笔，平均贷款额度7 万多元。 贷款对象中94% 是失地农民，5% 是无业城镇居民，剩下 1% 是异地流动创业人口。迄今为止，尚无一笔不良贷款。

    台州市商业银行因此在浙江声誉鹊起。人们都说，这是一个“穷人银行”、“草根银行”。台州“小本贷款”的实践也表明，小企业贷款并非传统观念中无利可图的业务，相反却是当前已在中、高端市场出现过度竞争的银行业金融机构一个新的战略机遇。据联合国的研究，国际小额信贷组织小额贷款的年投资回报率平均为117% 至847% 。

    目前，“ 小本贷款”的经营思想和管理办法，在监管部门的推动下，已开始向浙江省当地的农村合作金融机构“移植”。